Упрощение получения банковских средств произойдет на фоне роста закредитованности населения.
С 30 декабря вступил в силу закон, направленный на усиление защиты прав заемщиков. Теперь банки не смогут включать в кредитный договор условия, обязывающие человека иметь на счете неснижаемый остаток для погашения очередного платежа. Также граждане смогут отказаться от дополнительных услуг (например, юридического сопровождения или консультаций), навязанных при заключении договора кредита или займа, в течение 14 дней.
Неснижаемый остаток стал необязательным
Для страховки такой период отказа уже действовал. Но от нефинансовых услуг, чаще всего, отказаться было нельзя.
- Банки больше не смогут требовать от заемщика постоянного наличия на счете неснижаемого остатка, например в размере суммы ежемесячного платежа. Ситуации бывают разные, в том числе связанные с незапланированными расходами, и не всегда человек может в течение месяца поддерживать определенный баланс счета, — отметил председатель Государственной Думы Вячеслав Володин.
Параллельно со вступлением в силу новых правил, в Госдуму был внесен законопроект, предполагающий изменения в законе «О потребительском кредите (займе)». Цель документа аналогичная: защита прав потребителей финансовых услуг.
Законопроект направлен на совершенствование порядка расчета полной стоимости потребительского кредита (ПСК) в части более точной оценки расходов заемщика.
"Важным фактором, влияющим на принятие гражданином решения о получении потребительского кредита, является возможность оценить расходы, связанные с его получением и обслуживанием, - пишут авторы документа. - При этом положения закона «О потребительском кредите (займе)» не всегда позволяют правильно квалифицировать платежи заемщика за дополнительные услуги для расчета ПСК. Правовая неопределенность используется недобросовестными кредиторами, которые намеренно не включают в расчет ПСК стоимость дополнительных услуг».
Законопроектом предусматриваются включение в расчет ПСК любых платежей заемщика в пользу кредитора и третьих лиц. Кроме того, в случаях наличия нескольких процентных ставок по договору, применяемых в зависимости от решения или варианта поведения заемщика, предлагается в качестве общего правила предусмотреть, что банк будет обязан рассчитать по такому договору ПСК, исходя из минимальной и максимальной суммы платежей, возможных к уплате заемщиком.
Авторы законопроекта, направленного на увеличение доступности кредитных средств, понимают, что следствием принятия документа может стать увеличение рисков чрезмерной закредитованности населения. Поэтому предусматривают норму по ограничению сроков необеспеченных потребительских кредитов: они не могут быть заключены на срок, превышающий 5 лет.
Центробанк предпримет меры
Беспокоит ситуаци с закредитованностью населения и Центробанк. Глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина в интервью телеканалу «Россия 24» заявила, что растет закредитованность людей с уже большим объемом кредитов.
- У нас сейчас практически треть, 31% тех людей, которые взяли кредиты у банков, у них на обслуживание долга уходит уже больше 80% их дохода. И, конечно, нужно предпринимать меры, – отметила Набиуллина.
С начала пандемии количество граждан с действующими кредитами или займами увеличилось в России на 2,4%, следует из данных ЦБ. При этом просроченная задолженность обновляет рекорды каждый месяц и приближается к 1 трлн рублей по данным ЦБ, бюро кредитных историй «Эквифакс» и Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
На сегодня около 60% проблемных кредитов приходится на займы наличными, 37% – на кредитные карты, 1,5% – на автокредитование, 0,5% – на ипотеку.
При этом Банк России зафиксировал динамичный рост сумм задолженности россиян по ипотеке. В 2021 году доля заемщиков, которые ранее уже брали ипотеку, превысила 30%. Почти каждый десятый из них оформил новый кредит, еще не расплатившись по старому.
Также растет число россиян, которые взяли для первоначального взноса по ипотеке потребительский кредит: доля таких клиентов от общего числа ипотечных заемщиков достигла 6,2% во втором квартале этого года против 5,5% до начала пандемии.
«Черные кредиторы» вернутся на рынок?
В ноябре 2021 года Госдума приняла законопроект о праве Банка России с 1 января 2022 года вводить прямые количественные ограничения для выдачи банковских кредитов и микрозаймов. Банк России начнет применять эти нормы не раньше середины 2022 года, сообщила глава департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова.
Однако, новый закон о количественном ограничении выдаваемых банками кредитов может активизировать деятельность чёрных кредиторов, которые будут выдавать деньги под большие проценты. Об этих опасениях рассказал президент Ассоциации банков России (АБР) Георгий Лунтовский.
— Основные опасения связаны с тем, что ограничение доступа некоторых групп населения (в частности, граждан с неофициальными доходами или с низким уровнем дохода, а также уже закредитованных) к займам банков и микрофинансовых организаций может привести к росту теневого рынка финансирования, — заявил Лунтовский.
Эксперт уверен, что чёрные кредиторы обрекут россиян на долговую кабалу, выдавая деньги под ростовщические проценты.
Кроме того, в банковской среде обсуждают вариант, при котором для непривитых граждан стоимость займа окажется дороже. Подобный сценарий возможен из-за повышения страхового тарифа, отметил вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков. Однако, ЦБ пока исключил подорожание ипотеки и кредитов для непривитых.
Среди рисков, с которыми сталкиваются россияне при получении кредита, есть и возможность напороться на мошенников. Люди рискуют взять за очень большой процент ипотеку, повестись на странные звонки колл-центров и, в конце концов, просто остаться ни с чем.
Хотя, безусловно, бывает и наоборот: в роли мошенника выступают не кредиторы, а заемщик. Следственный комитет сообщил о возбуждении уголовного дела в отношении депутата Тульской областной думы Александра Ермакова. Местного парламентария подозревают в мошенничестве с кредитом на сумму в 230 млн рублей. Якобы он взял эти деньги у банка и не планировал их возвращать.
