Как в период «кризиса доверия» выбрать страховую компанию

Всё более прочно в нашу повседневную жизнь входит страхование.

Но если раньше у многих из нас выбор страховщика был совершенно формальным – шли к тому, чей офис ближе или чье название чаще мелькает в рекламных роликах, то теперь жизнь заставляет задуматься. Каждому хочется, чтобы как можно меньше проблем возникало при страховом случае. Однако не существует такого способа выбора страховой компании, который это гарантировал бы стопроцентно, уверяет наш эксперт Роман Савичев. Он возглавляет «Юридическое агентство «СРВ», по праву считающееся одним из крупнейших в нашей стране.

По его словам, сейчас на отечественном страховом рынке продолжается кризис доверия, спровоцированный прежде всего самими же страховщиками. Им не верят ни граждане, ни бизнес, ни государство. В частности, в федеральной прессе в этом году неоднократно прозвучали заявления представителей Центробанка РФ о том, что чистка рынка продолжится. Уже к 2017 году должны остаться только те компании, которые докажут наличие капитала и активов.

Как в этой ситуации сориентироваться клиентам? И что делать, если у страховой компании отозвана лицензия? На эти вопросы отвечает Роман Савичев:

– Так уж случилось, что отзыв лицензии у страховщиков стал довольно распространенным явлением в нашей стране. Если говорить в целом о действиях регулятора, то его жесткая позиция должна в конечном итоге пойти на пользу клиентам, которые будут уверены в финансовой устойчивости тех компаний, что прошли «сито». Кроме того, российским страховщикам нелишне будет поработать над качеством продуктов и технологичностью обслуживания.

Прогнозируя уход ряда игроков с рынка, стоит ожидать определенного беспокойства клиентов. Ведь прописанная в законе схема проста только на первый взгляд: в теории отзыв лицензии не означает автоматического прекращения обязательств перед клиентами, выплаты компания должна продолжать. А также – уведомить клиентов о передаче страхового портфеля другому страховщику или досрочном прекращении договоров страхования. Но – говорю, основываясь сугубо на собственной практике, – зачастую руководство компании бросает все на произвол судьбы. Ведь за отзывом лицензии маячит банкротство, так как страховщик уже не имеет права заключать договоры, соответственно, приток финансов прекращается, а долги растут.

В таких условиях шансы получить выплаты есть у клиентов по обязательным видам страхования, например, ОСАГО. К примеру, если страховая компания лишилась лицензии, то пострадавший по вине ее клиента в ДТП вправе получить компенсационную выплату в Российском союзе автостраховщиков. Для этого существует специальный компенсационный фонд, который формируется добросовестными участниками рынка и рассчитан на защиту интересов пострадавших. Из него возмещаются ущерб клиентам компаний-банкротов, а также выплаты по жизни и здоровью, если виновник ДТП неизвестен или не застрахован по ОСАГО.

Гораздо сложнее приходится тем, кто имеет на руках полисы добровольного страхования. К сожалению, часто эти клиенты остаются ни с чем – обращение в суд не может дать никакого эффекта, если счета страховой компании пусты. Остается ждать банкротства, встав в очередь кредиторов.

Не хочу особо рассказывать «страшилок», тем самым подспудно отговаривая читателей от добровольных страховок. Да, застраховаться от покупки полиса у компании, которая будет закрыта, сейчас невозможно. Но вместе с тем жизнь доказала, что надеяться на авось и пренебрегать рисками бессмысленно. Как говорится, всегда лучше подстелить соломки на всякий случай. Просто при выборе страховщика нужно быть внимательнее и не спешить принимать окончательное решение. Потратьте время на сбор информации и проанализируйте ее. Для этого необязательно обладать глубокими экономическими и финансовыми познаниями. Много полезного можно почерпнуть в интернете.

Так, посмотрите на соотношение сборов и выплат компании, выбор в пользу которой вы думаете сделать. Эта статистика доступна на сайте Центрального банка. Чем выше доля выплат от сборов, тем лучше, считают эксперты. А если собирает страховщик немало и в сравнении с этим отдает клиентам скудные суммы, то высока вероятность, что здесь за основу принята практика отказа в выплатах. Хотя в то же время разница между сборами и выплатами не должна быть минимальной, это также может быть сигналом проблем. Ведь устойчивость и надежность страхового бизнеса во многом зависит от накопленных резервов.

Много советов в данной сфере касается размера уставного капитала – он не должен быть минимальным. А акционеры компании – совсем неизвестными. Весомым аргументом в пользу выбора страховщика будет служить наличие крупного акционера с солидной репутацией, либо принадлежность к финансовой группе.

Свидетельством того, что страховщик не только солиден, но и популярен может также служить хорошо развитая сеть представительств. Что же касается всевозможных рейтингов, то слепо верить народным форумам не стоит. Те, кто довольны, обычно живут спокойно и за редким исключением не спешат рассказать об этом в Сети. Чего не скажешь о тех, кого постигли разочарования – они по полной используют интернет для выплеска негативных эмоций.

Потому лучше прислушиваться к отзывам друзей и знаковых, а также граждан на специализированных форумах. А еще лучше – заглянуть в оценки известных агентств «Эксперт РА» и Национального рейтингового агентства. Также очень хорошо, если страховая компания имеет рейтинг международных рейтинговых агентств, таких как Standard & Poors или Moody’s.

Что же касается действий человека, оформившего страховку, то лучше всего максимально быстро реагировать при первых признаках проблем, не дожидаясь банкротства или отзыва лицензии. Первое, что может вас насторожить – сообщения в СМИ о недоплатах или задержках выплат компании клиентам. Это однозначно, что у компании не лучшее финансовое положение и нужно от нее дистанцироваться.