С такой инициативой выступил бывший глава ЦБ Сергей Дубинин.
Бывший глава Центробанка РФ Сергей Дубинин предложил запретить выдавать россиянам новые кредиты до погашения старых. Банкир считает, что такая мера позволит гражданам выбраться из «долговой ямы». В Госдуме идею Дубинина поддержали, а вот эксперты оценили ее отрицательно.
По словам Дубинина, в России надо запретить банкам выдавать новые займы гражданам, у которых уже есть на руках один потребительский кредит, автокредит, ипотека или кредитная карта. Отслеживать наличие кредитов у заемщиков Дубинин предложил через бюро кредитных историй.
«Это позволит клиентам банков избежать долговой ямы. Каждый новый кредит дороже, чем старый — идет накрутка процентов. В развитых экономиках уровень кредитной нагрузки домохозяйств поднимается до 60–70%, в России это порядка 25%. Казалось бы, все хорошо. Но нет. Пока люди берут кредиты для погашения уже ранее взятых, они попадают в долговую яму», — объяснил Дубинин «Газете.ру».
В Государственной думе РФ идею об ограничении кредитов для граждан поддерживают. Глава комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков предложил использовать немного иной подход для ограничений по выдаче займов. По его мнению, запрет надо вводить для тех граждан, у которых уходит на платежи по кредитам более половины всего заработка.
«Предложение здравое, но я с осторожностью отношусь к запретам. Конечно, закредитованность граждан вызывает вопросы и ее нужно снижать. Когда банк выдает заемщику второй, третий кредит заемщику, он может не выполнить обязательства. Нужно максимум информации о полученных кредитах. Возможно, имеет смысл запретить выдачу кредитов гражданам, у которых на их выплату уходит 50–60% дохода», — пояснил Аксаков.
Эксперты говорят, что ограничения могут нарушить права добросовестных и платежеспособных заемщиков.
«Например, когда состоятельный клиент с валютными депозитами хочет приобрести квартиру в рублевую ипотеку и одновременно сделать в ней дорогостоящий ремонт в кредит. Также относительно распространенной практикой до недавнего времени были потребительские кредиты на первоначальный взнос по ипотеке», — отметил директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин.
По его мнению, нельзя запрещать брать несколько кредитов обеспеченным заемщикам или гражданам с высокой финансовой дисциплиной, также не стоит ограничивать синдицированное кредитование (предоставляемый заёмщику по меньшей мере двумя кредиторами) в нескольких банках корпоративным клиентам.
Кроме того, следует детально проработать механизм ограничения в займах при достижении заемщиком определенного уровня долговой нагрузки, считает эксперт. Например, в некоторых случаях гражданин берет кредит, но гасят его несколько членов семьи с общим бюджетом.
Юристы добавляют, что банки могут столкнуться с еще одной проблемой при введении запрета на повторные кредиты. Это вопрос рефинансирования старых займов, которое предполагает выдачу нового кредита для закрытия старого.
«Предложение просто в виде запрета на выдачу второго кредита нежизнеспособно. Или нужно запрещать кредитование как таковое — что невозможно — или придумывать какие-то иные механизмы, облегчающие долговое бремя заемщиков», — подчеркнула адвокат Светлана Тарнопольская.
Ранее правительство России установило лимиты кредитов, по которым будут действовать так называемые «кредитные каникулы». Речь идет о потребительских кредитах для физических лиц и индивидуальных предпринимателей, ипотеке, кредитных картах и автокредитах.
После начала спецоперации на Украине Центробанк потребовал от коммерческих банков быть мягче с заемщиками, чье финансовое положение ухудшилось из-за санкций. В ЦБ предложили банкам не назначать пени и штрафы таким заемщикам и реструктуризировать их долг. Такую меру предложили ввести до 31 декабря 2022 года.
