Отсутствие в полисе указания на водителя, который управлял машиной в момент ДТП, не освобождает страховую компанию от выплаты каско владельцу автомобиля.
Представьте такую ситуацию. Ваш автомобиль, застрахованный по каско, попал в аварию, когда им управлял человек, не вписанный в страховой полис. Вправе ли страховая компания отказать в этом случае в выплате? Этот вопрос мы задали постоянному эксперту рубрики «Правовые консультации» Роману Савичеву, который уже на протяжении многих лет руководит одним из крупнейших в России Юридическим агентством «СРВ» (по версии портала «Право.ру-300»).
– Дело в том, что такое основание для освобождения от выплаты страхового возмещения, как отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент дорожно-транспортного происшествия, ни нормами Гражданского кодекса РФ, ни иным законом не предусмотрено, – поясняет Роман Савичев. – Включение данного условия в договор страхования противоречит нормам ГК РФ, в связи с чем учитываться не должно.
Следовательно, страховщик обязан выплачивать деньги своим клиентам по каско, даже если в ДТП попал человек, не вписанный в полис. Ссылка страховой компании на свои правила, которые являются неотъемлемой частью договора, заключаемого владельцем авто, неправомерны.
В случае спорных ситуаций хочу напомнить о решении, которое вынес в аналогичном случае Верховный суд Российской Федерации. Так, страховая компания отказалась выплачивать деньги по каско жительнице Краснодара после того, как выяснилось, что в момент аварии за рулем был её сын, не вписанный в полис.
Тогда женщина стала добиваться выплаты денег в судебном порядке. Суд первой инстанции посчитал, что требования автовладелицы законны, и постановил их частично удовлетворить. А именно: взыскать с ответчика страховое возмещение, неустойку за просрочку выплаты денег, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию за моральный вред, потребительский штраф и судебные расходы.
Однако страховщик обжаловал это решение в апелляционной инстанции. Апелляция не согласилась с выводами нижестоящего суда, сославшись на один из пунктов правил, утверждённых генеральным директором страховой компании. В нём было прописано, что нельзя признать страховым случаем ДТП, если за рулем находился водитель, не указанный в полисе. Суд подчеркнул, что правила каско являются неотъемлемой частью договора страхования, который заключала владелица машины.
С этим решением не согласилась уже страховательница и обратилась, в свою очередь, в Верховный суд. Здесь согласились с тем, что правила каско являются неотъемлемой частью договора страхования, но отметили, что они не должны содержать положения, которые противоречат закону и ухудшают положение страхователя.
При этом отсутствие в полисе указания на водителя, который управлял машиной в момент ДТП, не освобождает страховую компанию от выплаты каско владельцу автомобиля. Это указано в пункте 34 постановления Пленума Верховного суда от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан».
Таким образом, решение апелляционной инстанции было отменено, а дело направлено на новое рассмотрение.
Добавим, что договор каско (как, впрочем, и ОСАГО) страхует, прежде всего, риск наступления гражданской ответственности, а он не зависит от того, кто был за рулём. Проще говоря, страховая компания в этом случае страхует от ущерба транспортное средство, а не человека.
Единственно, готовя исковое заявление в суд в отношении страховой компании, рекомендую ещё раз внимательно изучить правила дорожного движения перед заседанием. Скажем, если в момент аварии автомобиль был «затонирован», то страховая компания может использовать это обстоятельство против вас, а суд встанет на её сторону, так как автомобиль вообще не имел права передвигаться в момент страхового случая.
