Стандартная ситуация: вы купили машину в кредит, каждый месяц платите банку, но ПТС находится у банка на хранении.
Вам снова понадобились деньги, а взять их негде. Возникает вопрос: можно ли заложить автомобиль, который уже находится в залоге у другого банка? Второй залог - это рискованная операция, но в российском законодательстве она допустима. Называется это «последующий залог» или «перезалог». Однако не каждый кредитор согласится, а условия будут жесткими. Разбираем, как оформить кредит под залог машины, которую вы еще не выкупили, что для этого нужно и какие риски вы на себя берете.
Что говорит закон о последующем залоге
Согласно статье 342 Гражданского кодекса РФ, имущество, находящееся в залоге, может быть передано в залог другому кредитору (последующий залог). Приоритет имеет первый залогодержатель (тот банк, который дал вам автокредит). В случае вашего дефолта сначала деньги получает первый банк из продажи авто, а оставшееся - второй.
Однако это в идеальном мире. На практике мало кто хочет быть «вторым». Почему? Потому что в большинстве случаев автомобиль стоит недостаточно, чтобы покрыть оба долга. Если первый долг - 500 тысяч, а машина стоит 600 тысяч, второму кредитору достанется максимум 100 тысяч (минус расходы на торги). Он рискует не получить ничего.
Поэтому найти кредитора, который согласится на второй залог авто, очень сложно. Обычно это не банки (крупные банки запрещают себе такие операции), а частные кредитные компании, ломбарды, «серые» брокеры под высокие проценты.
Когда есть смысл пробовать: Условия для второго залога
Тем не менее, существуют три сценария, когда второй залог возможен.
Сценарий №1: Авто стоит значительно больше первого долга (хотя бы в 2-3 раза). Допустим, вы брали 300 тысяч на 3 года, выплатили половину, остаток - 150 тысяч. Авто стоит 700 тысяч. Свободная маржа - 550 тысяч. Второй кредитор может дать до 300-400 тысяч, зная, что даже если первый банк заберет свои 150 тысяч, останется еще на 200-250 тысяч для него.
Сценарий №2: Остаток первого долга маленький, а срок короткий. Вы почти погасили автокредит, осталось 50 тысяч, через 3 месяца вы отдадите. Второй кредитор может дать деньги на 6 месяцев, понимая, что через 3 месяца авто станет чистым и он станет первым залогодержателем (если первый банк снимет обременение).
Сценарий №3: Залог не только авто, но и другого имущества. Второй кредитор просит добавить еще что-то - например, поручителя или залог бытовой техники. Тогда его риски снижаются.
Как оформить: Пошаговый план (теоретический)
Если вы решили попробовать, вот как строится процесс.
Шаг 1: Узнайте остаток долга перед первым банком. Возьмите справку в банке об остатке задолженности. Банк обязан ее выдать.
Шаг 2: Оцените рыночную стоимость авто. Сделайте оценку у независимого оценщика. Занижать не нужно - чем выше оценка, тем больше шансов у второго кредитора.
Шаг 3: Найдите кредитора, который работает со вторым залогом. Обычно это компании из сферы «быстрых займов», микрофинансовые организации с лицензией, частные инвесторы. Крупные банки отказывают.
Шаг 4: Получите согласие первого банка. По закону, для последующего залога не требуется согласие первого залогодержателя, если иное не прописано в вашем первоначальном договоре. Но на практике в 99% автокредитных договоров есть запрет на последующий залог. Если такой запрет есть, вам нужно получить письменное согласие первого банка. Банк, скорее всего, откажет. И вы ничего не сможете сделать. Это главный стоп-фактор.
Шаг 5: Если согласие получено. Вы подписываете договор со вторым кредитором, уведомляете первый банк (по закону обязаны) - и регистрируете залог в реестре уведомлений о залоге Федеральной нотариальной палаты. Без второго залога - тоже надо зарегистрировать.
Почему первый банк почти всегда против
Первый банк запрещает последующий залог, потому что это создает для него риски. Во-первых, второй кредитор может попытаться вывезти авто или скрытно продать его. Во-вторых, в случае дефолта заемщика оба начнут судиться, делить автомобиль - это затянет процедуру и увеличит издержки. В-третьих, заемщик, взявший второй кредит, с высокой вероятностью финансово нестабилен, и риск дефолта по первому кредиту увеличивается. Поэтому банк включает запрет в договор, и вы его подписываете.
Обойти его почти невозможно. Единственный шанс - если ваш первоначальный договор не содержит запрета (что бывает у старых контрактов или у небольших банков). Прочитайте свой договор - найдите пункт «Запрет последующего залога».
Альтернатива: Досрочное погашение и залог «чистого» авто
Самый разумный путь - погасить первый кредит досрочно (деньгами откуда-то еще, например, из другого источника или от родственников), получить ПТС на руки, снять обременение, а потом заложить уже чистую машину в другом месте. Это может занять пару недель, зато вы не нарушаете закон и не рискуете.
Второй вариант - кредит под залог ПТС, но ПТС у вас физически нет (у банка). Можно попробовать договориться с первым банком о выдаче дубликата ПТС или временной выдаче под расписку. Маловероятно, но некоторые банки идут на это для постоянных клиентов с хорошей историей.
Если вам срочно нужны деньги, а авто в залоге, можно попробовать обратиться в компанию, которая специализируется на займе под залог ПТС - иногда они работают по схемам, когда помогают перекредитоваться и погасить первый кредит за счет второго с оформлением чистого залога.
Риски: Что будет, если все пойдет не по плану
Если вы все же оформили второй залог в обход запрета первого банка, риски минимальны для вас? Нет, максимальны. Первый банк может обнаружить нарушение через реестр залогов (куда второй кредитор обязан внести сведения), после чего потребовать досрочного погашения всего кредита по первому договору. Вы не сможете этого сделать - и банк заберет авто. Второй кредитор останется с пустыми руками, но подаст на вас в суд. Вы останетесь без машины и с двумя долгами.
Если же в договоре запрета нет, все законно, но сами условия второго кредита будут кабальными - ставка 30-40% годовых, короткий срок, дополнительные комиссии.
Итог
Заложить автомобиль, который уже в залоге, юридически можно, но практически очень сложно. Главное препятствие - почти всегда присутствует запрет в первоначальном кредитном договоре. Без согласия первого банка вы рискуете потерять авто и ухудшить свое финансовое положение. Оптимальный путь - досрочно погасить первый кредит (заняв у друзей или взяв короткий займ под что-то другое) и только потом оформлять кредит под залог чистого авто. Второй путь - обратиться к узким специалистам, которые имеют опыт в выкупе залогов с переоформлением. Но всегда помните: второй залог - это операция высокого риска, и к ней нужно привлекать юриста.
Самое интересное: