В любой момент они могут превратиться в источник долга, даже если на них нет денежных средств
Давайте проведем небольшой эксперимент. Возьмите все свои банковские карты и проанализируйте, сколько из них активно используете, а сколько просто лежат без дела. Вероятно, у вас есть несколько карт, которые вы уже давно не прикасались. Однако стоит помнить, что каждая из них является своеобразной «бомбой замедленного действия». В любой момент они могут превратиться в источник долга, даже если это обычная дебетовая карта, на которой нет средств.
Что надо знать о банковских картах?
Давайте начнем с небольшой теории о банковских картах. Эти знания полезны для оценки рисков, связанных с владением неиспользуемыми картами:
- Банковская карта является всего лишь ключом доступа к банковскому счету. Это означает, что у вас есть пластик и привязанный к нему счет.
- Срок действия банковской карты ограничен (за исключением некоторых случаев, связанных с санкциями). Окончание срока действия карты не является причиной для закрытия счета. То есть, даже если карта уже не функционирует, связанный с ней счет остается открытым.
- Нет универсальных условий обслуживания счета, одинаковых для всех банков. Каждый банк устанавливает свои тарифы и правила взаимодействия с клиентами. Клиент, получая карту, соглашается на все условия, установленные банком, включая своевременную оплату тарифов.
- Условия обслуживания клиентов могут изменяться банками односторонне. Большинство банков составляют внутренние документы так, что они не обязаны уведомлять клиентов об изменениях. Достаточно разместить информацию на своем сайте. Клиенты должны самостоятельно отслеживать изменения в тарифах. После последнего скандала с введением комиссий по валютным счетам Центробанк выразил свою позицию по этому вопросу - каждого клиента следует лично уведомлять об изменениях. Однако письмо Центробанка является лишь рекомендацией, а не законом.
Кроме того, следует добавить еще один факт: большинство клиентов не ознакомлены с правилами обслуживания, тарифами и условиями договора. Даже если они читают эти документы, то вникают в их суть буквально единицы. Поэтому многие действия со стороны банков становятся для клиентов неприятной неожиданностью. Однако важно помнить, что незнание законов не освобождает от ответственности.
Теперь, учитывая эти тезисы, необходимо разобраться, какую опасность несут те шесть карт, которые вы не используете (с учетом той кредитной картой без отказа, о которой вы могли забыть).
Как риски несут неиспользуемые карты?
Предположим, что дебетовая карта пуста, на банковском счете отсутствуют деньги, и за обслуживание никогда не списывалась плата, поэтому владелец не беспокоится о возможных расходах.
Важно помнить, что банк вправе изменить тарифы по картам и ввести регулярную плату за обслуживание, независимо от того, пользуется ли клиент счетом или нет. Иногда плата может быть взимаема именно с тех карт, по которым нет движения средств. Если такая ситуация возникла, на счете может образоваться задолженность, и оспорить начисления будет сложно. Клиент должен помнить, что банк вправе в одностороннем порядке ввести новые комиссии, а он сам обязан отслеживать изменения и выполнять новые условия. В случае несогласия с условиями, клиент может расторгнуть договор и обслуживаться в другом банке.
После окончания срока действия карты банк может перевыпустить ее без заявления клиента и взять за это плату. Если на счете недостаточно средств, то также образуется задолженность. Важно заметить, что получил клиент карту или нет не имеет такого большого значения.
Таким образом, если клиент не пользуется картой, не постоянно отслеживает изменения по тарифным планам банка и не использует счет, ему будет сложно заметить, какие новые условия обслуживания вводит банк и какие комиссии и платежи он списывает. Основной риск при «нулевых» банковских картах состоит в образовании различных долгов перед банком. Как правило, эти долги придется погасить, возможно, даже с применением штрафных санкций.
Помните о персональных данных
Обратим внимание ещё на один момент. Даже когда бывший клиент больше не имеет договорных отношений с конкретным банком, ему могут приходить письма или сообщения с рекламной информацией по услугам и сервисам банка. Это означает, что в банке используют персональную информацию бывшего клиента. Если после закрытия счёта вы не хотите получать рекламу, стоит отозвать свои персональные данные, подав соответствующее заявление.
Может ли банк сам закрыть счёт?
Может. Но это право банка, а не его обязанность. В ст. 859 ГК РФ предусмотрена такая возможность со следующей формулировкой:
При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счёте клиента — гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, и операций по этому счёту банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счёта, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным предусмотренным договором способом, если договором банковского счёта не предусмотрен отказ банка от этого права. Договор банковского счёта считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счёт клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.
Иными словами, если банк видит, что счёт фактически «мёртвый» в течение двух лет, по адресу регистрации клиента направляется уведомление о расторжении договора банковского счёта. На практике же не все банки так поступают. Счета клиентов могут быть открытыми с нулевым остатком достаточно долго, а банк таким правом на закрытие счёта не пользуется по разным причинам. Поэтому надеяться на инициативность банка не стоит.
Фото: Freepik
18+
Реклама. ООО «ВЫБЕРУ.РУ МАРКЕТПЛЕЙС», ИНН 7726477597
