Цифровое будущее денег уже наступает: могут ли отменить наличные?

Доля цифровых платежей растет, а многие страны внедряют альтернативные банкнотам и монетам инструменты расчетов.

Уже сейчас понятно, что доля цифровых платежей растет, а многие страны внедряют альтернативные банкнотам и монетам инструменты расчетов. Некоторые решают совсем отказаться от наличных денег — как это повлияет на нашу жизнь.

Весь мир обсуждает внедрение CBDC – central bank digital currency, такой аббревиатурой обозначают цифровые валюты национальных банков, стоимость которых привязана к стоимости фиатной валюты государства, то есть привычных нам денег. Чем-то такие валюты похожи на криптовалюту, но отличия есть — и кардинальные.

Схожесть в том, что и криптовалюта, и цифровые валюты реализованы на блокчейне. Однако у криптовалют отсутствует единый эмитент, а также гарантии защиты прав потребителей, их стоимость подвержена серьезным колебаниям. Цифровая валюта — это обязательство центробанка страны, её выпустившей. Это деньги, созданные с помощью технологий — цифровые версии долларов, юаней, евро или любой другой валюты.

Сейчас 114 стран изучают цифровые валюты, и их коллективная экономика составляет более 95% мирового ВВП. Некоторые страны, включая Китай, Индию, Нигерию и Багамские острова, уже в той или иной степени внедрили цифровые валюты. Другие, такие как Швеция и Япония, готовятся к возможному внедрению.

Преимуществами цифровой валюты называют её экологичность (для изготовления не используется бумага, металлы, красители), удобство, надежность. Например, их невозможно подделать и легко отследить в случае кражи. Кроме того, с использованием цифровых валют сокращается количество «серых» зарплат. Например, в Литве еще в начале прошлого года работодателей обязали выдавать зарплаты исключительно с помощью электронных платежей. Так государство борется с теневым бизнесом, который выплачивает сотрудникам зарплаты «в конвертах» или существенно занижает их для отчетов государству.

CBDC условно можно разделить на два типа.

Первый — для компаний и организаций, когда переводы благодаря цифровым валютам будут проходить намного быстрее, а также будут более безопасными. За сделками будут следить структуры Центробанка. Одну из таких систем тестируют сейчас в Нью-Йорке несколько банков и ФРС.

Второй тип — это разновидность обычных денег, которое использует население. С точки зрения обычного человека, использование цифровой валюты ничем не отличается от электронных денег на счете сегодня. Уникальность её только в том, что она производится и хранится на счетах, к которым ЦБ имеет прямое отношение. Например, если правительство решит выплатить пособия, то оно просто пополнит электронный баланс каждого получателя.

Одной из таких валют является китайский цифровой юань. Им могут пользоваться обычные граждане через существующие платежные сервисы, такие как Alipay и WeChat Pay. О готовности цифрового юаня к тестированию было объявлено в конце 2019 года, а в 2020-м его запустили в четырех городах страны. Теперь цифровой юань получает всё большее распространение и считается на сегодня единственной законной электронной валютой в Поднебесной. По данным Народного банка Китая, объем цифровых юаней в обращении на конец 2022 года составил 13,61 млрд или около 2 млрд долларов.

Цифровая рупия используется в Индии. В конце прошлого года пилотное внедрение такой валюты начали в крупных индийских городах — Нью-Дели, Мумбаи, Бангалоре и Бхубанешваре. Участвуют четыре коммерческих банка и Центробанк. Пользователи могут использовать цифровую рупию в банковских приложениях и использовать её для оплаты — для этого можно создавать и сканировать созданные кем-то QR-коды. Дополнительную форму национальной валюты тестируют также и в сделках с государственными облигациями.

В Нигерии, на Багамских островах и востоке Карибского моря уже достаточно давно используют собственные цифровые валюты.

В России с февраля прошлого года тестируют цифровой рубль. Участвуют в тестировании Центробанк и 12 российских банков, проверяя переводы и обмены. Использовать цифровой рубль хотят и в бюджетных целях. Глава Минфина страны Антон Силуанов назвал использование такой формы денег перспективной и надежной.

«Какие плюсы: цифровой рубль и покупка этого рубля — абсолютно надёжны, потому что эмитент — Центральный банк. Если у тебя деньги хранятся в коммерческом банке, то есть потенциальные риски, что банк обанкротился и деньги пропали», — заявил Силуанов в подкасте «Лёгкие деньги» на Первом канале.

В конце прошлого года в Госдуму был внесен пакет законопроектов о введении в России в оборот цифрового рубля. Они вносят изменения в законодательство, определяют статус цифрового рубля, а также правила оборота такой валюты на территории страны. Сообщалось, что случае принятия основные нормы закона вступят в силу с 1 апреля 2023 года.

Исследования показывают, что безналичные платежи всё больше распространены как в мире, так и в нашей стране. Летом прошлого года заместитель председателя ЦБ РФ Сергей Белов сообщил, что доля безналичных расчетов в России достигла 75%. Доля наличных составляет 25%.

Совсем наличные наверняка не исчезнут, хотя в ряде стран стремятся к этому.

Например, в Швеции нельзя заплатить на личными в транспорте, безналичную систему оплаты использует малый бизнес и даже церкви. Традиционные купюры и монеты используются в стране только в 2% случаев, а наличные принимают менее 20% магазинов.

Во Франции около 92% платежей — безналичные, а банковскими картами пользуются около 70% населения. Крупные зарплаты запрещено выдавать купюрами, только переводом на банковский счет, заплатить за крупные товары тоже нельзя наличными.

Ранее «Блокнот» рассказал, что цены на новостройки в России в 2023 году могут снизится на 10-15%. Как считают эксперты, дело не в экономическом кризисе, а в искусственном завышении цен на квартиры в 2021-2022 годах. Тогда ценник взлетел на 30%, а теперь начался обратный процесс. Правда, дешевеет недвижимость медленнее: застройщики не хотят расставаться со сверхприбылями.