Лучше в банке: где следует хранить сбережения в 2024 году

Рассказываем о наиболее безопасных способах сохранить и приумножить свои средства.

Многие россияне, которые имеют денежные накопления, столкнулись в 2024 году с опасениями, что их деньги обесценятся. Рост ключевой ставки, а также заметная инфляция повышают уровень тревоги за будущее накопленных кровью и потом сбережений.

Между тем, растет доходность инвестиций в недвижимость, а ставки по вкладам достигают уже 20% годовых. Новые максимумы устанавливает цена золота, меняются котировки валютного рынка.

Все это говорит о том, что в настоящее время существует достаточно много инструментов для того, чтобы не только сберечь свои накопления, но и сделать выгодные инвестиции.

Рассказываем о наиболее безопасных способах сохранить и приумножить свои средства.

Денежный вклад

В настоящее время вклады остаются наиболее популярным способом сбережения. Это простой и понятный инструмент, который имеет гарантированную доходность и защищен системой страхования вкладов, которая гарантирует вам, что даже, если ваш банк «лопнет», вы все равно сможете вернуть свои сбережения.

В отличие от тайника под кроватью, деньги, размещенные на вкладе, приносят вкладчику доход в виде процентов. Вклад по-прежнему можно открыть на определенный срок, например, на три месяца или полгода или без срока, до востребования. По срочному вкладу ставка будет рыночной — близкой к ключевой ставке Банка России. По вкладу до востребования — на минимальном уровне.

Однако зачастую людям не так просто разобраться в особенностях разных вкладов, существующих на рынке банковских услуг. Чтобы выбрать лучшие условия, важно внимательно изучить не только процентную ставку, но и другие параметры вклада, такие как: капитализация процентов (входит ли в сумму вклада сумма процента, начисленного за предыдущий месяц), пополнение (можно ли вносить на счет дополнительные суммы), выплата процентов (в конце срока или же каждый месяц), условия досрочного закрытия и т.д.

Деньги можно также положить на накопительный счет, который является еще одним простым инструментом для сохранения и сбережения средств. Накопительный счет – это  некий гибрид текущего счета и вклада. В отличие от вклада, срок его действия не ограничен, но ставка будет рыночной.

Проценты начисляются ежедневно, а вкладчик имеет право пользоваться деньгами по своему усмотрению. Многим такой вариант может показаться очень удобным. Однако у накопительного счета есть особенности: при снятии наличности нет понижения процентных выплат, но ставка может измениться, а проценты за установленный период насчитываются по наименьшему остатку.

Покупка облигаций

Это инструмент чуть более сложен, чем банковский вклад, но при этом не таит в себе особых рисков. Облигации являются долговыми бумагами и считаются консервативным финансовым инструментом. Их обычно сравнивают с вкладами, однако доходность облигаций обычно выше ставок по депозитам. Получать доход от владения облигациями можно двумя способами.

Первый способ: купить облигацию и получать купоны, а в конце срока получить номинал. В этом случае облигация напоминает вклад. Второй способ: приобрести облигацию дешевле, дождаться повышения цены, затем продать ее.

На цену облигации влияет, например, ставка Банка России: когда ставка снижается, цена облигации растет, и наоборот. Сейчас, когда ключевая ставка растет, есть смысл приобретать облигации, цена на которые снижается.

Облигации федерального займа (ОФЗ) более надежны, но при этом имеют меньшую доходность. Корпоративные облигации более рискованны, но и доход по ним выше.

Покупка акций или биржевых ПИФов

Здесь понадобятся знания и финансовое чутье, так как акции являются более рискованным инструментом инвестирования, у них нет гарантированной доходности, а владелец может понести убытки, если стоимость акций будет снижаться. Тем не менее, при росте стоимости акций доходность может оказаться существенно выше, чем при денежном вкладе или при инвестировании в облигации.

Есть два самых простых способа зарабатывать на покупке акций. Первый способ: купить акцию, дождаться, пока она вырастет в цене, а затем продать. Разница между ценой покупки и продажи станет вашей прибылью. Второй способ: купить акции, по которым компания платит дивиденды. Обычно выплаты происходят раз в полгода или год. Дивиденды станут вашей прибылью.

Биржевые паевые инвестиционные фонды (ПИФы) делают инвестиции доступными для розничных инвесторов, которые не могут покупать много различных акций или облигаций по отдельности из-за их дороговизны. Покупая пай ПИФа, который состоит из десятков ценных бумаг, инвестор тоже приобретает их, но опосредованно.

Суть ПИФов заключается в том, что они должны максимально точно повторять динамику выбранного индекса или динамику собранной корзины ценных бумаг (базового актива).

Покупка недвижимости

Покупка жилья у россиян является одним из наиболее распространенных способов вложения средств. Недвижимость в России почти никогда не дешевеет, а только дорожает. Поэтому данное вложение, как минимум, защищает от потери капитала.

Поскольку в настоящее время жилье продолжает дорожать, вложиться в него достаточно выгодно. Однако для этого понадобится крупная сумма. Если ваши сбережения позволяют приобрести недвижимость, то стоит задуматься над данным инструментом инвестирования.

В таком случае вам нужно сосредоточиться на типе недвижимости — коммерческая или жилая, вторичная или новостройка. Многие люди часто выбирают новостройки за счет их преимуществ в виде льготных программ и потенциала роста стоимости после сдачи объекта.

Покупка ценных металлов или валюты

Драгоценные металлы являются одним из популярных инструментов инвестирования. Традиционно золото считается главным защитным инструментом, как от падения рынка акций, так и от инфляции. При этом для сбережения и накопления средств также используются серебро, платина и палладий. Считается, что приобретение ценных металлов – это один из самых безопасных способов хранения сбережений.

Способом сбережения средств в некоторых случаях может стать и покупка иностранной валюты. Традиционно для россиян таким средством выступали доллары и евро. Однако, несмотря на то, что по итогам 2023 года доллар вырос почти на 30%, после причисления его и евро к валютам «недружественных» стран их покупка и хранение могут оказаться невыгодными в качестве приумножения средств из-за высоких комиссий банков и высоких рисков.

Поэтому в 2024 году, если вы опасаетесь рисков, то лучше сделать банковский вклад или, если позволяет объем сбережений, приобрести недвижимость. И уж точно не стоит хранить деньги под подушкой или в стеклянной банке, так как в данном случае их обесценит инфляция.