Хороший доход в старости возможен, если планировать и формировать накопления самое позднее в 35-40 лет.
Есть несколько возможностей накопить средства, которые обеспечат человеку достойную и комфортную жизнь на пенсии. Только, как предупреждает эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко, лучше формировать свои накопления не позднее 35-40 лет. Специалист рассказала «Российской газете» о четырех распространенных способах накопления денег к пенсионному возрасту.
1. Недвижимость
Самым популярным у россиян считается покупка недвижимости, которую они смогут в будущем сдавать в аренду, чтобы получить доход к пенсии. Дайнеко подробно остановилась на моментах, которые стоит учитывать, если вдруг решено вложиться в квартиру для аренды. Необходимо обратить внимание на ее инвестиционную привлекательность. Так, к примеру, «ходовым» объектом может стать небольшая квартира-студия с базовым ремонтом, которая расположена в районе с хорошей инфраструктурой и транспортной доступностью. Важно и то, чтобы квартира была либо возле вуза либо офисных центров, так как это сможет сделать ее более привлекательной для съема. Именно такие квартиры арендуют чаще, чем трешку в спальном районе.
В случае, если решено вложить средства в коммерческую недвижимость, то здесь следует обратить внимание на то, чтобы ее можно было использовать для разных видов деятельности: магазин, бутик, аптека, салон красоты. При этом учитывается и расположение: отдельный выход, место, где можно будет разместить вывеску и пр.
Эксперт не стала скрывать и риски от такого способа вложения средств. Прежде всего необходимо содержать объект в хорошем состоянии, периодически делать ремонт, предусмотреть форс-мажоры (соседи затопили, пожар, порча имущества квартирантом и пр). Но самый главный риск - это то, что к старости предложений о сдаче квартир может быть больше, чем желающих снять.
2. Банковские вклады
Вторым самым популярным способом накопления являются банковские вклады. Ольга Дайнеко считает этот способ не очень прибыльным, так что предлагает рассматривать его как прибавку к пенсии в виде процентов от вкладов. В случае, если выбор человека падет на такой способ накопления, то специалист рекомендует обратить внимание на наличие капитализации - такой вклад выгоднее обычного.
Но и тут есть риски: отзыв лицензии у банка. Поэтому надо учитывать, чтобы сумма вклада в одном банке не превышала 1,4 млн рублей. Дайнеко напомнила о подоходном налоге, который введен с 2021 года на доходы по вкладам. Он составляет 13%, но не с суммы вклада, а с полученных процентов.
3. ИИС
Еще одним способом накопления является индивидуальный инвестиционный счет (ИИС).
«Надо понимать что ИИС это не финансовый инструмент, а »платформа« - своего рода »финансовая кастрюля« - доходность в первую очередь будет зависеть от того, что вы туда положите: государственные облигации, или акции растущих, но новых компаний», - сказала эксперт.
Но и у этого способа есть риски. Так, если ИИС закрыть раньше истечения срока договора, то все налоговые вычеты придется вернуть обратно в бюджет. Кроме того, денежные средства на ИИС никак не застрахованы и в случае лишения лицензии брокера, компенсации не будет.
4. Негосударственный пенсионный фонд
В НПФ можно увеличить свои накопления, но необходимо учитывать ряд моментов. НПФ должен являться участником системы гарантирования прав застрахованных лиц, в противном случае можно потерять практически все. Также стоит обратить внимание на то, сколько лет существует НПФ, какова величина собственных средств фонда, узнать количество застрахованных лиц, доходность за предыдущие годы. Хотя специалист считает, что сегодня ни один негосударственный пенсионный фонд не может дать гарантии доходности в будущем, так что лучше ориентироваться на надежность, а не на доход.
Напомним, в 2019 году Минфин предложил гарантированный пенсионный план (ГПП): это когда работник может сам копить на будущую пенсию за счет личных взносов с зарплаты в негосударственный пенсионный фонд. Но с назначением Михаила Мишустина премьер-министром, данный план отложили.
Пандемия коронавируса тоже внесла свои коррективы. Для ГПП зарплаты у россиян должны быть не только высокими, но и стабильными. Нынешний уровень безработицы, рост цен, кризис вряд ли поспособствуют добровольному отчислению денег на "старость". К тому же инфляция, которую экономисты уже успели назвать гиперинфляцией, тоже "съедает" доходы россиян.
