После жесткой проверки коллекторских агентств, заявителями на выкуп кредитных долгов в банках стали физлица.
При задержке оплаты кредитов более чем на три месяца банки России ввели практику переуступать данные земщиков и их долги не коллекторам, а частным заявителям. С июня зафиксировано более сотни обращений физических лиц в российские суды с требованием о взыскании долгов.
- Когда Генеральная прокуратура РФ поручила региональным подразделениям усилить контроль за деятельностью коллекторских агентств после ряда громких скандалов в прессе и потока заявлений в правоохранительные органы от должников, которые сообщали о неправовых методах, применяемых кредиторами, некоторые банки несколько поменяли интерес. Действия коллекторских структур жестко проверяют. А так как закон «О потребительском кредите» разрешает продавать долги заемщиков третьим лицам без лицензии, банки начали активно сотрудничать с частными лицами, - объясняет ситуацию юрист-консультант Борис Савин.
По словам юриста, покупателем может стать любой гражданин, прошедший внутреннюю проверку банка и заключивший с последним договор цессии. К чужим банковским долгам проявляют особый интерес бывшие хозяева коллекторских служб, а также независимые практикующие юристы. Заемщики считают, что банки нарушают законодательство.
- Моя квартира находилась в залоге у банка. Я брала кредит на развитие бизнеса. Год платила исправно, последние два месяца платеж просрочила из-за нулевой прибыли. Написала письмо в банк с просьбой отсрочить оплату на квартал. А месяц назад получила иск в третейский суд от гражданина Никишина. По его словам, теперь банковский долг принадлежит ему, и требования будет выдвигать он по договору цессии с банком. По мнению суда, условия кредита предполагают изменения требования по кредиту в случае просрочки платежа более трех месяцев. Однако банку я могла также несколько лет вносить суммы, лишь доплачивая сверху пени. Неизвестный мне Никишин выдвигает требование немедленного погашения долга. Я боюсь, что со мной может что-то случиться, квартира в этом случае автоматом перейдет к этому человеку в счет оплаты долга, - говорит пострадавший заемщик, хозяйка бутика Ирина Дятлова.
Представители Сбербанка говорят, что долг по закону может быть переуступлен при наличии нарушений обязательств по уплате.
- Приобрести долги заемщиков на сегодняшний день, действительно, может любое физическое или юридическое лицо, которое проходит проверку службой безопасности банка. Уведомить заемщика о переходе долга может и тот, кто уступает право требовать долг, и тот, кто его покупает, - говорит адвокат Александр Шилин. - В России стали перепродавать потребительские долги физическим лицам. Появился спрос. Чтобы купить чей-либо долг у банка, достаточно и одного дня просрочки по платежам, и это на сегодняшний день абсолютно законно.
Таким образом, по словам источников, сегодня до 50% долговых портфелей у банков выкупают частные лица. Благодаря деятельности частников, страховые компании и банки возвращают себе 70% долгов, добиться погашения которых они не смогли самостоятельно.
- Мы не можем сегодня ничего сделать в правовом поле, поскольку норм закона, которые могли бы запретить банкам перепродавать долги, сегодня не существует, - комментирует Александр Шилин. - В мае депутаты Государственной думы подготовили законопроект, который должен был внести изменения в федеральный закон «О потребительском кредите», согласно которым банкам хотели запретить «продавать долги по потребительским кредитам третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности». Однако проект повис в воздухе. Согласно тексту законопроекта, банки смогут переуступать права требования по кредиту только другим банкам. Но и это требование будет возможно лишь по письменному согласию заемщика. В случае несогласия последнего банк не сможет передать долг.
- Мы нашли простое цивилизованное решение этому вопросу. В договоре с заемщиком прописывается, что в случае просрочки платежей банк получает право передать долг коллекторскому агентству. Возможный срок задолженности каждый банк устанавливает индивидуально, - объясняет Сергей Рахманин, президент Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса.
Разговоры о том, что надо изменить систему возврата долгов и обезопасить заемщиков, идут уже несколько лет. В непростых экономических условиях количество просрочек по кредитам неуклонно растет. Возвратить долги становится всё сложнее, при этом банки ищут для этого дополнительные возможности.
- Переуступка - один из путей облегчения жизни банка в условиях жесткого регулирования. Банки стремятся сейчас избавляться от сложных долгов. Они обязаны держать резерв по возврату задолженностей, - считает Сергей Рахманин.
Уточним, по данным Национальной ассоциации коллекторских агентств на 1 июля заемщиками в России являются 35,3 млн россиян, и их совокупная задолженность составляет около 10,8 трлн рублей. Из них 9 млн россиян имеют просроченную задолженность.
